当准备买你的第一个家通常,你会存一笔钱使用在你的抵押贷款。人们称这个过程的拯救你的存款的,和你节省通常被称为抵押贷款存款。
但是那天你交换合同购买你的家,你会交出10%的属性值的现金到卖方的律师。这个和称为你的外汇存款。
这两个大笔的钱是不一样(很)!这个尴尬的区别是在首次购房者特别是来源很多混乱。这里我们解释这一差别,为什么它很重要。
抵押贷款存款和外汇存款
抵押贷款存款可能是你所认为的你的存款。你把数量与你的抵押贷款来弥补你的新家的总成本。更大的存款与贷款,较低贷款与价值比率你有,所以越好抵押贷款协议你可能会得到的。
但是——你的抵押贷款存款并不是一个真正意义上的“存款”这个词!它只是的钱会变成股本,即部分你的家,你会自己的直接和套无贷款。
你的外汇存款,另一方面,是存款。你的律师将它转移到卖方律师当你交换合约销售。这就是所谓的“临界点”,在,如果您现在退出购买,你会的失去的钱。
您的交换存款通常是房地产价格的10%。偶尔你可能会较低和同意你的卖家,有时候他们可能会更坚持。
所以我需要攒两个存款吗?
好消息是您的交换通常是抵押贷款的一部分存款(通常是所有)。所以,你不需要两个存款。他们被分开的主要原因是,他们有不同的功能:抵押贷款存款影响你抵押贷款的交易,而交易存款交易合同时使用。抵押贷款存款也可以大于外汇存款,所以你只使用它当你交换的一部分。
也有一些其他的原因,比如周围的规则帮助购买账户,下面我们将介绍。
抵押贷款存款和外汇存款——的例子
马克斯是买房£200000的20%现金(£40000)和80%的抵押贷款的£160000。他的抵押存款£40000,但他只需要10%的外汇存款。所以他手超过一半的抵押存款(£20000)当合同交换。几周后,在完成的一天,他支付剩余的£20000,而他的抵押贷款银行释放£160000贷款的抵押贷款。
如果我不是一个首次购房者呢?我仍然有一个外汇存款吗?
如果你卖一买你的下一个家,你可能没有多余的现金支付外汇存款。在大多数情况下,这些钱将绑在你当前的股权。在这种情况下,这个过程包括更多的产权交易魔术。这是它是如何工作的。
外汇存款如何移动链
这里有一个例子交换沉积过程是如何工作的如果你买卖。
马克斯,首次购房者购买海伦的£200000的房子。海伦是买房Rajesh£250000。Rajesh还没有去买另一个属性——他会进入租房,所以连锁停止。
在交换一天,麦克斯的律师将他的£20000外汇存款转移到海伦的律师。海伦的外汇存款是从哪里来的呢?这是聪明的部分。她的律师可以用同样的钱她的存款。虽然金钱本身会保持与海伦的律师,这是足以让她购买继续提供安全。
然而,这里有一个小问题。麦克斯的外汇存款只有£20000(例如£200000的10%)。但海伦是购买£250000的房子,所以她不需要一个£25000外汇存款吗?答案是,她可能。她(或律师)和拉杰什可以同意较低的存款,但是Rajesh有权坚持全部的10%。如果他这样做,然后海伦将不得不找到一个额外的£5000的现金来弥补她的完整的外汇存款。然而,拉杰什可能更愿意同意存款而不是更低看到链可能崩溃。
完成一天,麦克斯的律师将剩余的钱为他购买转移到海伦的律师:£160000的抵押款项和其他抵押存款(£20000)。这使得£200000的总和,所以完成麦克斯的购买。
现在,终于,海伦的律师可以转移£20000外汇存款Rajesh的律师(连同海伦的股本和新抵押贷款)。这是存款的链。如果有更多的买家链中,外汇存款会继续以这种方式到最后财产购买完成。
如果外汇存款还不够吗?
如马克斯的例子所示,海伦和拉杰什,首次购房者的购买外汇存款可能不足以支付更高的链。这使得那些买家有两个选项:
- 找到一些额外的现金从某个地方(如存款或贷款)
- 协商一个较低的外汇存款
谈判如果只有很小的差别,较低的存款通常是可以实现的。然而,外汇存款越低,风险越高的卖家,所以牢记这一点如果你的买家要求您接受一个较低的存款。10%的存款好保护你(作为卖方)对你的买家的支持。
我可以帮助购买ISA覆盖我的外汇存款吗?
如果你买你的第一个家庭使用帮助购买ISA,那么重要的是要理解抵押存款和外汇存款的区别。帮助购买ISA添加一个节省25%的奖金给你当你完成购买你的第一个家——但这细节引起了许多首次购房者。25%的奖金只支付完成后,这意味着它不能被用于你的外汇存款(尽管你其他的帮助购买ISA储蓄可以)。这是一个例子。
简的第一住宅售价£150000所以她需要10%的外汇存款£15000。她攒的最大£12000帮助购买ISA, 25%的奖金将增加£15000 -但只有当她购买完成。这意味着她可以使用£12000的外汇存款,但必须从别的地方找到额外的£3000与此同时(或说服买家接受较低的存款)。她应该能够获得短期贷款(甚至从家庭)鉴于她能够尽快偿还购买完成。
如果我用一生ISA吗?
帮助买ISA现在关闭新申请人(尽管现有储户可以继续使用,直到2030年12月1日)。然而,有一个替代产品,是一种更有效的方式除了存款。一个一生ISA (LISA)让你节省每年£4000年底奖金支付25%每年最多(£1000)。这意味着您可以使用此奖金作为交易的一部分,当你已经拥有它。本产品是可用的形式股票丽莎丽莎和现金。
不利的一面是,如果你取钱从丽莎在60岁之前买第一套房子以外的任何理由,你将支付25%的罚款。
我可以失去我的外汇存款吗?
一旦你支付外汇存款,你受到法律的约束,继续购买。这意味着你会失去你的存款如果你决定退出。相反如果你的卖家支持,你会拿回外汇存款(并且应该能够起诉他们在此过程中遭受的任何成本或不便)。
同样的,如果你的买家拿出,把外汇存款。然而,您可能需要将它直接传递给你的卖家,因为你不太可能能够继续自己的购买。
使用一个外汇存款的替代品是什么?
在某些情况下,你可能面临的困难找到一个外汇存款。
例如,如果您使用的是100%的抵押贷款,无需抵押存款(如。担保抵押贷款),那么可能你没有任何储蓄可以使用外汇存款。同样,你可能有一个95%的抵押贷款5%的抵押贷款存款、外汇存款不足以支付。
(如上所述)你可能是一个买家和一个卖家,和自己的买方交换存款不足以支付10%的财产你买。
在这种情况下,你的选择是:
- 问问你的担保人(如适用)的外汇存款
- 借的钱另一个家庭成员
- 拿出一个过渡性贷款额外的钱(但谨防高利率)
- 协商一个较低的外汇存款
像家庭购买过程的许多方面,两种类型的存款可能会导致一些混乱。抵押贷款经纪人可以在任何阶段,回答你的查询以及找到你最好的价值。
