创新财政ISA是许多之一不同类型的ISA提供给储户,另一大类现金和股票和股票,和的子类别一生ISA(不再可用帮助购买ISA)。
而不是现金或股票、金融创新ISA允许免税的投资资产点对点(P2P)贷款。
这就是你需要知道的关于这些贷款,从利益的风险,以及如何把他们在一个ISA包装可以节税。
一个创新的金融ISA是什么?
一个创新的金融ISA (IFISA)本质上是一个税收包装一个或多个P2P贷款。
ISA包装意味着任何税收增长的投资不受税收(如资本利得税或所得税),通常会支付增长或利益。
这可能让你赚更多的钱比你投资于这些资产(其他所有条件都相同)。
P2P贷款是什么?
P2P贷款近年来流行作为储户的方式比他们可以赚更多的利益从低息资金账户。
Ratesetter等各种平台和Zopa提供消费者能够拿出自己的钱贷款给小型企业和个人,赚取利息随着时间(希望)偿还钱。
从表面上看这些平台可能类似于储蓄账户,但重要的是要注意,现金帐户的风险远远大于(见下文)。
说,主要的英国供应商有日期显示一个好的记录在保护储户的钱。
所以一个创新的金融ISA是如何工作的呢?
当你打开一个IFISA,形成整体ISA免税额的一部分,目前£20000。这意味着您可以投资高达£20000在任何组合的现金、股票和股票或创新的金融账户。
开设IFISA意味着价值£20000的P2P贷款可以在ISA税包装举行,所以你不会支付任何利息收入征税。
P2P贷款形式的兴趣你年度个人储蓄的一部分津贴(£1000的利益基本汇率纳税人,£500高纳税人),所以你只会负责征税更大的投资。这里有一个例子在实践中它是如何工作的:
Ed£50000的投资。他决定这一切的P2P贷款投资。首先,他使用他的完整的ISA津贴,然后其余的地方£30000在其他P2P贷款外一个ISA。他所有的贷款支付5%的利息。
他的£30000的non-ISA贷款获得£1500的利息。,£500是应税以他的基本20%的速度,所以Ed支付£100的税收——把他的净收益£1400。同时他的ISA利息£1000,所有他得到保持。
然而,如果投资整个£50000的P2P贷款以外的一个ISA,他总税收法案£300。所以使用IFISA救了他£200。
一个创新的金融ISA的风险是什么?
值得重复的IFISA不是现金储蓄帐户,即使它可能像一个。
现金存款保护的金融服务补偿计划(fsc),所以£80000 /提供者如果你保护提供者崩溃。这种保护并不适用于P2P贷款或IFISAs。
同样,尽管P2P贷款利率报价如果他们储蓄账户,这个利率是没有保证的。
还有这样一种可能性,即债务人在另一端将无法全额偿还贷款。这可能意味着你不赚承诺利率,失去一些你的原始投资,甚至你的所有投资。
这发生的风险的一个主要的P2P平台目前被认为是非常小的,因为最著名的供应商有大量储备基金保护投资者免受债务人违约。
然而,在金融动荡时期可能是大量的债务人无法偿还贷款,可以将这些储备资金紧张。
一般来说,应该考虑P2P贷款和IFISAs更高比现金或大部分债券风险谱,但不像股票和股票。
但记住,通常意味着更高的潜在风险更高的回报。最终选择取决于自己的恢复能力风险,即你可以输了多少,如果事情出错。
什么样的回报我可以期望从一个创新的金融ISA吗?
最高的IFISA“目标回报”目前提供多达8%至10%的利息,虽然大部分是比这低得多;Ratesetter最雄心勃勃的IFISA提供4%,但利率5%到6%的并不少见。
关键词是“目标回报”——提供者将致力于提供这种级别的兴趣,但它是没有保证的。作为一个经验法则,目标越高回报,更多你的资本在风险。
的访问级别你必须基金还将取决于提供者。通常你可以撤回你的资金,只要他们不是被一个公司,虽然可以有30至90天的等待期。
一些IFISAs还比同意提前取款收费或罚款。
我可以有一个IFISA以及另一种ISA吗?
你可以举办一个IFISA与其他账户,提供了你投资在一个纳税年度总额不超过£20000。
而且你只能支付到IFISA在每个纳税年度,虽然你可以容纳几个同时提供你只支付到一个纳税年度。
我可以从我的其他账户转移到IFISA吗?
钱可以账户之间传输在不影响你的年度ISA津贴,所以你可以自由转让任何钱,已经持有现金或股票& ISA IFISA。
但是,您只能将全部金额,不是它的一部分,所以在做决定前仔细考虑。IFISA提供者可以处理你的过程——你只需要填写一份转让形式。
如果你从股票和ISA转移,这意味着所有的股票在ISA将首先被卖给它们转换成现金。你应该确保这是一个很好的时间来卖,市场崩溃后即不正确的。
重要的是,你不手动收回资金和转移。这将不利于你的ISA余量,减少你投资其他钱在账户的能力。
更糟糕的是,如果你有超过£20000转让,你退出,你只可以投资£20000年那一年,让其他税。
在考虑转移到一个IFISA时,首先考虑你资产配置以及你的投资是否为你整体的平衡风险。你不应该让你所有的财富高风险资产。
我可以现有的p2p贷款转移到一个ISA吗?
当前没有选择任何现有的P2P贷款转移到一个IFISA。
如果你的投资是足够小,你将利息低于个人免税额,你可能不需要一个IFISA。
但是如果你投资很多,或计划在不久的将来,你最好利用你目前的贷款和新IFISA。
然而,这是一个决定要做仔细,因为它可能仍然在你的利益挂在你当前的投资,直到卸载的最佳时间。
谁提供创新的金融账户?
IFISAs的世界还年轻,该行业充满了新的市场进入者。
这里有一些名字的创新金融ISA提供商研究和讨论与您的独立财务顾问:
- 资金循环
- RateSetter
- Zopa
- 韦尔斯利& Co
- Kuflink
- CrowdProperty
- 贷款工作
如果你发现了这篇文章有用,你也可能发现我们的文章详细说明一个灵活的ISA是什么信息。
